2015年9月30日 星期三

財務自由的根本

怎樣才能成功?怎樣才能達到財務自由?

相信這是筆者以及眾多網友心中一直追求的問題。

答案是什麼?高收入?低支出?開源節流?投資?IQ?財務智商?



高收入?筆者在之前一篇文章<曾經擁有:月入足夠購買一個住宅、擁7間夜總會......>,主角曾經擁有極高收入,當時一個月的薪金足夠 full pay 一個住宅單位,並坐擁7間夜總會,最後卻淪為「籠民」一族。說明高收入高支出,到老一場空。

降低支出?開源節流?做到這一點並非到達終點,而只是踏入財務自由的最基本一步。對自己的收入與支出有了認知,才可以作出下一步理財部署;了解自己的「損益表」結構,才可以設立目標,同時必需持之以恆。

投資?怎樣投?投甚麼?房地產?股票?債券?基金?外匯?結構性產品?投資是穩賺不賠的嗎?

IQ?財務智商?若果以 IQ 為先,那是否愛因斯坦、科學家、醫生、律師、教授等就一律能夠達到財務自由?那擁有「財務智商」又如何?這是很接近的答案,是達到財務自由中不可或缺的原素,但並不是問題的根本。

答案在於「心態」,一切皆從「心態」開始,「心態」決定高低。為甚麼大部分人都做不到財務自由?原因不是他們不夠勤力、不夠IQ、收入不夠高.....而是沒有正確的心態。

財務自由的心態要怎樣?且看看筆者最近留意到的實例個案:

有一對中年夫婦,均是紀律部隊人員,一家四口住在二千平方呎政府宿舍單位,每月只需付4,800元的廉價租金,所以完全沒有供樓負擔,確實比大部份香港人幸運。雖不用做「樓奴」,但丈夫再過七年便是退休之齡,到時將失去住政府宿舍資格,夫婦二人正苦惱應否在當下樓市風高浪急時買樓。

財務策劃師分析這對夫婦的收支和資產狀況後,發覺他們雖然收入穩定,居住負擔亦不大,但不明白為何儲蓄不多。而丈夫坦言,他在2007年及今年分別於股票市場損失200萬及數十萬元。至於買樓,兩夫婦表示他們擔心如果現在不買,萬一市場繼續上升,將來便更難上車。

從以上表面上可見,夫婦二人因為一開始就沒持有正確的心態,才會導致今日的徬徨結果。他們理應享有比一般人更優厚的條件:「鐵飯碗」工作,收入穩定,借貸理應無難度;享有廉價政府宿舍,不用負擔沉重的租金壓力。須知衣、食、住、行,「住」在香港一向佔支出的一大部份。他們享有比一般人優厚的條件,卻沒有盡早規劃人生,好好的利用得天獨厚的優勢,盡量加大儲蓄額度。更加沒有嘗試去增加財務智商,盲目胡亂的投資,結果賠上大部份積蓄。文中並沒有詳細提及他們為何損失數以百萬計的積蓄,只提及股票市場。筆者估計可能是當時大跌市時恐慌性拋售蝕賣、亦可能涉及孖展斬倉,原因只有當事人才知道。問題是,2007年當年已經狂蝕200萬,8年時間過去了,當事人卻沒有從錯誤失敗中學習,今年「大時代」時又重蹈覆撤,可見他們心態一直都沒改變。到今時今日,年過50,才如夢初醒,開始找財務策劃師分析過去種種的不是,可惜為時已晚。

以上反面教材同時令筆者想起另一公務員:YC兄(從高手中偷師:50歲前退休(下))。退休衛生督察張奕全(YC),2005年46歲「食肥雞餐」提早退休,現時在中港兩地持有11個物業,足夠支持他和太太的生活之餘,更將大部分租金收入作慈善捐獻。他的例子剛好就是善用自己公務員的優勢而達致財務自由的好例子,證明同人不同命,一念天堂,一念地獄。擁有類似的資源,不同心態造就最終的高低分別。(止凡兄博客最近正在分享YC兄之前的心法博文系列,筆者認為是必讀心法之一)

市況難測,散戶紛紛相信專家財演第三者預測,其實個人財政目標及能力圈範圍才是首要考慮的因素。而且不要害怕面對失敗經驗,反而應更努力去學習,汲取教訓,並視乎個人需要及能力而作出投資選擇。

正確的心態是:財務自由為目標,有了目標便要因應個人的情況而制訂合適自己的方法,並且虛心學習,心無旁騖,慢慢增進財商,一步步達到目標;切忌人與人互相對比,「葡萄」或盲目「批評」別人。翻查網上有關高手們像財叔止凡等在 iMoney 分享成功心得,對於好學的人肯定如獲至寶,可是筆者看一看留言,再去看看網上討論區,發現大部份留言者真的是無的放矢。好像早前找到一個討論止凡「食息達人」的討論區,看完後不難發現十個人裡面只有一個人懂得去表示欣賞,而大部份留言者都只是「葡萄友」或者「質疑」他的身家有多少,比如一年收股息10萬都是6位數,都不夠交房租,類似等「葡萄」的說話。

成功的人,心態是懂得欣賞其他成功的人,並好像李小龍所創立的截拳道功夫哲學思想一樣:從中學習別人的長處,最終集各家之大成,剪裁成為合適自己的一套「功夫」,並且不斷尋找進步空間。如果只懂瞧不起人,看不到人家背後的努力;只懂「葡萄」、「批評」別人,這樣又怎會成功?

Enjoy INVEST Enjoy LIFE



19 則留言:

  1. 不是所有人的做法都值得學習、可以有能力模仿,不過沒有良好心態,連塞錢進你袋也不知道,真是講多句都哂氣。

    回覆刪除
    回覆
    1. 沒錯,所以應該取長補短,學習認為對自己合適的東西,tailor-made自己的一套功夫。

      刪除
  2. 每天每天踏實去做,總有天會成功。

    回覆刪除
    回覆
    1. 踏實最緊要,最怕拔苗助長。

      刪除
  3. Financial interity 是因,Financial Freedom 是果

    回覆刪除
    回覆
    1. 塘人兄是否指 integrity?的確,沒有一步步的基礎,財自高樓很難建成。

      刪除
    2. 串錯字嗎, 呵呵
      仲以為拼o岩:)

      刪除
  4. UM....要相信一個人講0既野WORK 唔WORK, 的確睇佢達到0既成就最易.
    網上唔少人話食息或收租已半自由, 其實跟本好少錢, 係自由唔到.

    葡萄佢地? 唔係! 當你真係接近自由, 需要作出選擇個陣, 呢班得把口又無做到0既....其實得啖笑.

    回覆刪除
    回覆
    1. 所謂自由不自由,去到最終其實都係自己的事,無須拘泥葡萄友的言論,相信70後兄很明白這道理。

      刪除
  5. 有時看到這些言論,不須太上心,自己知自己在做什麼就足夠了,其他噪音一於好少理。

    回覆刪除
    回覆
    1. 「別人笑我太瘋癲,我笑別人看不穿」。止凡兄身邊葡萄友應多如天上繁星,如果每次都去糾結其他人的批評,肯定人都癲。

      刪除
    2. Tom兄、止凡兄,世上太多噪音,不止投資,還有養育小孩也是,習慣了別人的意見和批評,慢慢以經不太當一回事

      刪除
    3. 各施各法,不同人用不同「功夫」,豈能盡如人意?

      刪除
  6. 心自由則自由,欲壑無窮,再多的錢也不自由。財務自由既要修法也要修心。

    回覆刪除
    回覆
    1. 一針見血也。財自追逐者,修心為上,其次修法。

      刪除
  7. 心態不容易改變,需要一種頓悟的感覺

    回覆刪除
    回覆
    1. 同意,過程中可能還要交一下「學費」。

      刪除
  8. 參考別人錯誤經驗,自己不做已經是成功的一半。
    不過文中夫婦是紀律部隊,理應退休後可以輪候公屋,當然單位大少及地段就一定與過千呎宿舍冇得比。

    回覆刪除
    回覆
    1. 與其等待政府救濟,不如自救。公屋應當留給真正有需要的人。

      刪除

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...