財務自由的根本

怎樣才能成功？怎樣才能達到財務自由？

相信這是筆者以及眾多網友心中一直追求的問題。

答案是什麼？高收入？低支出？開源節流？投資？IQ？財務智商？

高收入？筆者在之前一篇文章<曾經擁有：月入足夠購買一個住宅、擁7間夜總會......>，主角曾經擁有極高收入，當時一個月的薪金足夠 full pay 一個住宅單位，並坐擁7間夜總會，最後卻淪為「籠民」一族。說明高收入高支出，到老一場空。

降低支出？開源節流？做到這一點並非到達終點，而只是踏入財務自由的最基本一步。對自己的收入與支出有了認知，才可以作出下一步理財部署；了解自己的「損益表」結構，才可以設立目標，同時必需持之以恆。

投資？怎樣投？投甚麼？房地產？股票？債券？基金？外匯？結構性產品？投資是穩賺不賠的嗎？

IQ？財務智商？若果以 IQ 為先，那是否愛因斯坦、科學家、醫生、律師、教授等就一律能夠達到財務自由？那擁有「財務智商」又如何？這是很接近的答案，是達到財務自由中不可或缺的原素，但並不是問題的根本。

答案在於「心態」，一切皆從「心態」開始，「心態」決定高低。為甚麼大部分人都做不到財務自由？原因不是他們不夠勤力、不夠IQ、收入不夠高.....而是沒有正確的心態。

財務自由的心態要怎樣？且看看筆者最近留意到的實例個案：

有一對中年夫婦，均是紀律部隊人員，一家四口住在二千平方呎政府宿舍單位，每月只需付4,800元的廉價租金，所以完全沒有供樓負擔，確實比大部份香港人幸運。雖不用做「樓奴」，但丈夫再過七年便是退休之齡，到時將失去住政府宿舍資格，夫婦二人正苦惱應否在當下樓市風高浪急時買樓。

財務策劃師分析這對夫婦的收支和資產狀況後，發覺他們雖然收入穩定，居住負擔亦不大，但不明白為何儲蓄不多。而丈夫坦言，他在2007年及今年分別於股票市場損失200萬及數十萬元。至於買樓，兩夫婦表示他們擔心如果現在不買，萬一市場繼續上升，將來便更難上車。

從以上表面上可見，夫婦二人因為一開始就沒持有正確的心態，才會導致今日的徬徨結果。他們理應享有比一般人更優厚的條件：「鐵飯碗」工作，收入穩定，借貸理應無難度；享有廉價政府宿舍，不用負擔沉重的租金壓力。須知衣、食、住、行，「住」在香港一向佔支出的一大部份。他們享有比一般人優厚的條件，卻沒有盡早規劃人生，好好的利用得天獨厚的優勢，盡量加大儲蓄額度。更加沒有嘗試去增加財務智商，盲目胡亂的投資，結果賠上大部份積蓄。文中並沒有詳細提及他們為何損失數以百萬計的積蓄，只提及股票市場。筆者估計可能是當時大跌市時恐慌性拋售蝕賣、亦可能涉及孖展斬倉，原因只有當事人才知道。問題是，2007年當年已經狂蝕200萬，8年時間過去了，當事人卻沒有從錯誤失敗中學習，今年「大時代」時又重蹈覆撤，可見他們心態一直都沒改變。到今時今日，年過50，才如夢初醒，開始找財務策劃師分析過去種種的不是，可惜為時已晚。

以上反面教材同時令筆者想起另一公務員：YC兄（從高手中偷師：50歲前退休（下））。退休衛生督察張奕全（YC），2005年46歲「食肥雞餐」提早退休，現時在中港兩地持有11個物業，足夠支持他和太太的生活之餘，更將大部分租金收入作慈善捐獻。他的例子剛好就是善用自己公務員的優勢而達致財務自由的好例子，證明同人不同命，一念天堂，一念地獄。擁有類似的資源，不同心態造就最終的高低分別。（止凡兄博客最近正在分享YC兄之前的心法博文系列，筆者認為是必讀心法之一）

市況難測，散戶紛紛相信專家財演第三者預測，其實個人財政目標及能力圈範圍才是首要考慮的因素。而且不要害怕面對失敗經驗，反而應更努力去學習，汲取教訓，並視乎個人需要及能力而作出投資選擇。

正確的心態是：財務自由為目標，有了目標便要因應個人的情況而制訂合適自己的方法，並且虛心學習，心無旁騖，慢慢增進財商，一步步達到目標；切忌人與人互相對比，「葡萄」或盲目「批評」別人。翻查網上有關高手們像財叔、止凡等在 iMoney 分享成功心得，對於好學的人肯定如獲至寶，可是筆者看一看留言，再去看看網上討論區，發現大部份留言者真的是無的放矢。好像早前找到一個討論止凡「食息達人」的討論區，看完後不難發現十個人裡面只有一個人懂得去表示欣賞，而大部份留言者都只是「葡萄友」或者「質疑」他的身家有多少，比如一年收股息10萬都是6位數，都不夠交房租，類似等「葡萄」的說話。

成功的人，心態是懂得欣賞其他成功的人，並好像李小龍所創立的截拳道功夫哲學思想一樣：從中學習別人的長處，最終集各家之大成，剪裁成為合適自己的一套「功夫」，並且不斷尋找進步空間。如果只懂瞧不起人，看不到人家背後的努力；只懂「葡萄」、「批評」別人，這樣又怎會成功？

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